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服務小微企業須激發金融機構動力和能力
2019/3/22 8:51:00 來源:經濟參考報 文字: | |

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  深化金融供給側結構性改革,最根本的是要做好對實體經濟的服務,尤其是要對民營經濟和小微企業的金融服務。在市場流動性合理充裕、政策不斷完善的情況下,下一步重點應激發金融機構做好服務小微企業的動力和能力,提高小微金融服務的質量和效率。

  近日,中國銀保監會印發《關于2019年進一步提升小微企業金融服務質效的通知》(下稱《通知》),實事求是,正視問題,以“貸款增速不低于各項貸款增速、貸款戶數不低于上年同期”為重要目標,在信貸投放、成本管理、風險管控等方面提出了明確要求,并對深化專業機制建設、優化信貸服務技術、研究完善監管政策、健全信用信息體系等工作進行了具體布置。筆者認為,要鞏固和提升銀行保險機構服務小微企業的動力和能力,重點要在三個方面進一步取得實效:

  第一,提高小微企業貸款風險容忍度。小微金融服務主要的挑戰在于商業可持續性,即以可負擔的成本向小微企業提供適合的金融服務。不管是在國外還是在國內,小微金融高成本、高風險、低效益等現象都比較突出。從統計數據看,小微企業貸款不良率比大型企業高約2個百分點,這就是小微金融業務高風險的具體體現?!鍛ㄖ誹岢?,在目前小微企業信貸風險總體可控的前提下,將普惠型小微企業貸款不良率容忍度放寬至不高于各項貸款不良率3個百分點。此外,對部分風險水平偏高但正在積極化解處置的法人機構,不良率容忍度還可在上述的基礎上適當放寬。這是監管部門首次明確提出小微企業貸款不良率容忍度的具體指標,給銀行保險機構吃下了一顆定心丸。下一步,應盡快將相關政策落實到監管評級等方面。

  第二,完善盡職免責和容錯糾錯機制。從組織體系看,銀行保險機構的基層組織和一線員工是小微金融服務的“最后一公里”。只有建立起真正有效的盡職免責和容錯糾錯機制,才能打消基層機構和員工服務小微企業的顧慮和壓力,變“拒貸”“懼貸”為“愿貸”“敢貸”。金融機構應進一步明確信貸業務職責邊界并優化操作流程,每一筆業務、每一個環節的責任人員和經辦人員均有清晰的職責和要求。即便出現逾期,只要相關人員沒有道德問題,并努力減少損失,可以免責或部分免責。監管部門對小微企業貸款的追責和處罰,更要慎之又慎。

  第三,充分發揮金融科技手段的作用。在小微金融領域,相關部門可以適當給予更多的創新空間。金融機構傳統的服務模式與小微企業的金融需求存在著不相符的地方,允許更多的金融創新將會進一步激發金融機構或其他企業參與小微金融服務的熱情,從而提升小微金融的供給水平。特別是近年來金融科技快速發展,為小微金融創新提供了更多可能。下一步,應積極支持和鼓勵銀行保險機構,將金融科技新模式、新成果用于服務小微企業。比如,總結推廣微眾銀行、新網銀行、百信銀行等互聯網銀行全流程線上貸款方面的經驗,適度調整監管政策,鼓勵更多的金融機構探索數字小微金融。

  總之,要提升小微企業金融服務的質效,應該尊重市場規律,借助科技手段,激發金融機構服務小微企業的動力,提高金融機構服務小微企業的能力,并在此基礎上探索和形成長效機制。(來源:經濟參考報)


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